理財規(guī)劃-點(diǎn)亮未來

隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)在我們面前的新生事物越來越多，作為生活在新時代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，每一個人對自己未來的前景也都提前進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)劃，而實(shí)現(xiàn)這一規(guī)劃的途徑－－理財也逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。“個人理財規(guī)劃”雖然稱不上是一個新生名詞，但是能夠?qū)λ钊肓私饣蚴且呀?jīng)為自己訂制了相關(guān)方案的人卻少之又少。盡管目前白領(lǐng)及以上階層的人越來越關(guān)注這項(xiàng)服務(wù)，但是不可否認(rèn)的是普通百姓依然占了國民總數(shù)的絕大部分，對于這一群體能否深入了解個人理財規(guī)劃（據(jù)了解，目前這項(xiàng)服務(wù)只面向高端用戶）是在他們中間開展這項(xiàng)服務(wù)并取得成功的關(guān)鍵。根據(jù)我們最近的一份調(diào)查報告摘要顯示：在總共4262名被訪者中，知道有專門的個人理財規(guī)劃服務(wù)者為3289人，占總數(shù)的77．17％；深入了解理財規(guī)劃服務(wù)中具體包含的措施或方案者為621人，占總數(shù)的14．57％；已經(jīng)接受專門機(jī)構(gòu)提供的個人理財規(guī)劃服務(wù)者僅為35人，占所有被訪者的0．82％（注：以上數(shù)據(jù)僅是針對某一地區(qū)的特定居民的調(diào)查結(jié)果）。從以上數(shù)據(jù)我們不難看出：人們通過日常頻繁接觸的媒體宣傳中已經(jīng)對個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念有所耳聞了，但是能夠具體了解什么是個人理財規(guī)劃、怎樣制定和實(shí)施個人理財規(guī)劃方案者可謂寥寥無幾。那么什么是個人理財規(guī)劃服務(wù)以及什么是專業(yè)化的個人理財方案呢，下面筆者將就這些問題逐一進(jìn)行說明。

關(guān)于個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念

到目前為止國內(nèi)還并沒有一個完全條文化了的個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念性說明，我們認(rèn)為：現(xiàn)階段的個人（企業(yè)）理財規(guī)劃服務(wù)實(shí)際上是指在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場形勢的發(fā)展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對于個人理財規(guī)劃來說，其服務(wù)內(nèi)容除了基本上滿足以上各款之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等進(jìn)行量身打造。這里需要注意的是：對于不同人之間是不可以將理財方案進(jìn)行盲目套用的。另外，個人理財規(guī)劃與單一品種的個人理財服務(wù)（如投資咨詢、個人消費(fèi)信貸等）之間是存在著根本性差別的，前者是一種基于現(xiàn)實(shí)、面向未來的統(tǒng)籌規(guī)劃行為，而后者僅在單一領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┓?wù)。筆者所在的部門就曾為不少的個人客戶制定了專業(yè)化的個人理財方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實(shí)施過程中不斷監(jiān)控和修正之外，關(guān)鍵還得意于在制定初期要對方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多專業(yè)理財公司網(wǎng)站提供的在線方案制定也是基于一些事先設(shè)計好的模型，要求使用者輸入相關(guān)的基本數(shù)據(jù)，如收入、人口數(shù)量、對投資品種的了解程度、住房條件等，進(jìn)而按照數(shù)據(jù)庫模型為使用者構(gòu)造出一份基本的理財計劃，在這里筆者強(qiáng)調(diào)的是“基本”二字，因?yàn)閺哪壳跋嚓P(guān)方面的發(fā)展水平來看，一個完善的理財方案從制定到實(shí)施都是需要專業(yè)人員為之付出努力的，即使在國外能夠通過計算機(jī)實(shí)現(xiàn)人工智能化擬訂方案，其方案的解釋和說明也需要專業(yè)人員和客戶之間面對面的溝通，才能保證方案的最終成功。

個人理財方案的制定與實(shí)施

應(yīng)當(dāng)說這一部分是本文的重點(diǎn)所在，個人理財規(guī)劃服務(wù)如何能夠讓每一個人點(diǎn)亮未來人生，關(guān)鍵是要看方案的制定是否科學(xué)和適用，同時還要對方案的整個實(shí)施過程進(jìn)行全程跟蹤并在必要的時候?qū)Ψ桨讣右孕抻?。在筆者所在機(jī)構(gòu)的個人客戶中，有一部分以前曾是其他一些理財服務(wù)機(jī)構(gòu)的客戶，從他們的反應(yīng)中，我們發(fā)現(xiàn)某些公司在資產(chǎn)增值方面過多的依賴于金融產(chǎn)品投資，但卻不能夠有效地防范風(fēng)險。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢服務(wù)稱之為“完美個人理財方案”，我們認(rèn)為這只能稱為單一品種的個人理財咨詢服務(wù)。對于金融產(chǎn)品是資產(chǎn)增值的重要途徑，我們并不予以否認(rèn)，但是在方案實(shí)施過程中如何能夠保證高效率、低風(fēng)險和可操作性相結(jié)合，這是問題的關(guān)鍵，也是引導(dǎo)廣大居民了解、認(rèn)可和接受人理財服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)于個人理財方案中要涉及到的資產(chǎn)保值、增值的方式，經(jīng)過我們的分析總結(jié)發(fā)現(xiàn)比較可行的主要有以下幾種：存款、證券投資（包括股票、債券、基金等）、外匯投資、期貨投資、收藏品投資、特許加盟（這是一種新興模式，實(shí)際上應(yīng)當(dāng)算做實(shí)業(yè)性投資）、保險、教育基金（包含各種面向教育的儲蓄和其他服務(wù)品種）、個人消費(fèi)貸款（主要是一些固定資產(chǎn)消費(fèi)貸款的合理規(guī)劃）等。對于以上的證券、外匯、期貨投資可以歸納為金融產(chǎn)品投資，筆者之所以要將其分開主要是因?yàn)檫@些金融產(chǎn)品對投資者的資金、盈利／風(fēng)險承受能力、專業(yè)知識等方面的要求還存在一定的差異，在實(shí)際操作中應(yīng)當(dāng)明確加以劃分更能夠保證理財方案的可操作性。對于制定個人理財方案來說，根據(jù)每個人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、年齡和預(yù)期目標(biāo)等因素，往往不需要將各種理財方式盲目疊加，一般來說只要選擇其中一些高效、簡易、穩(wěn)健的方式并加以合理運(yùn)用都能夠產(chǎn)生很好的效果。此外，理財方案的制定除了要面向具體的個人，還應(yīng)該積極關(guān)注當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)和金融市場狀況，同時也應(yīng)該對未來一定時期內(nèi)可能發(fā)生的變化加以預(yù)測。事實(shí)表明，任何不適用于當(dāng)前國家、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下的理財方案，哪怕是再具有理論依據(jù)或者曾在世界上其他地區(qū)取得過輝煌成功的理財方案都不算是好的方案，這也是現(xiàn)代專業(yè)理財規(guī)劃概念所要強(qiáng)調(diào)的一個重要特點(diǎn)。

在理財方案的實(shí)施方面，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)做到全程跟蹤、階段評估。所謂全程跟蹤是指在方案征得客戶同意并加以實(shí)施之后，作為服務(wù)提供商其職責(zé)僅僅是剛剛開始，而并不是已經(jīng)結(jié)束。真正意義上的個人理財服務(wù)同其他服務(wù)行業(yè)具有某些明顯的區(qū)別，對服務(wù)的跟蹤就是其中之一，準(zhǔn)確而連續(xù)的服務(wù)跟蹤能夠有利于理財方案的修正，從而使其高效性得到保證。據(jù)了解，目前有部分小規(guī)模的咨詢公司開展的理財服務(wù)，多數(shù)是將所謂的“理財專家”為客戶制定一套完整的理財方案規(guī)劃書作為服務(wù)的主要內(nèi)容，據(jù)此作為收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)而忽略了理財所要達(dá)到的真正目的。如果每個人拿著一張“專家開出的理財方案書”就算作是接受個人理財服務(wù)了，那么又如何能夠說服百姓去相信個人理財規(guī)劃服務(wù)確有其價值呢？至于階段評估，其根本目的是對全程跟蹤提供不同時間的具體數(shù)據(jù)，假如一份兩年期的理財計劃在實(shí)施后的首個季度的跟蹤報告中出現(xiàn)不理想的結(jié)果，那么我們就有理由對它做出改進(jìn)而不必等到一年以后才發(fā)現(xiàn)它是不適用的（或是低效的）。可見，衡量一個公司能否提供專業(yè)化的理財規(guī)劃服務(wù)，除了資質(zhì)以外還要看它能不能為相關(guān)的方案提供全程跟蹤和階段評估。

理財方案的修正和其他相關(guān)問題

社會是在不斷進(jìn)步的，經(jīng)濟(jì)也是在不斷發(fā)展的，這就決定了任何與之相關(guān)的東西都面臨著由時間而帶來的考驗(yàn)，個人理財規(guī)劃也是如此。理財方案的修正（包括定期與不定期的）是建立在原有方案基礎(chǔ)上，以階段評估數(shù)據(jù)為參考的一種改進(jìn)行為。方案的修正除了要以階段評估數(shù)據(jù)做為參考以外，還要根據(jù)修正之時的經(jīng)濟(jì)和金融市場狀況（以及對未來的預(yù)測）等因素作為依據(jù)。例如，去年6月份筆者所在機(jī)構(gòu)曾成功預(yù)測出股票市場趨勢的反轉(zhuǎn)，在經(jīng)過全體研發(fā)部工作人員反復(fù)確定之后，我們提示客戶根據(jù)自身的操作水平自行調(diào)整股票投資比例（當(dāng)然了，我們的目的只是對理財規(guī)劃書中的內(nèi)容負(fù)責(zé)并加以修正，卻不能強(qiáng)迫任何人去做他不愿意做的事，），同時關(guān)注債券市場，即重新調(diào)整原規(guī)劃書中的股票／債券投資比例。此舉曾成功地使客戶資產(chǎn)的安全得到最大限度的保障，并有部分客戶通過自己的操作在債券市場上獲得可觀的收益。由此可見，理財方案的修正將直接影響到其未來的效果，合理的修正與準(zhǔn)確的制定工作同樣重要，兩者的結(jié)合才能塑造出成功的個人理財規(guī)劃案例。

對于個人理財規(guī)劃中應(yīng)該注意的其他問題依然很多，典型的例如：子女教育基金的儲備、消費(fèi)信貸額度的把握、相關(guān)投資知識的掌握、新興投資方式的探索等。對于子女教育基金這個問題，我們和許多理財專家持相同的看法，即提前規(guī)劃、適量累積。所謂提前規(guī)劃是指在子女出生之后就應(yīng)當(dāng)制定出未來的教育基金儲備計劃，只有這樣才能在以后做到適量儲備、有條不紊。目前一些保險公司推出的教育類型的險種以及部分銀行的教育儲蓄等應(yīng)當(dāng)受到年輕父母的重點(diǎn)關(guān)注。即使是一個目前處在高收入階層的家庭，也不要完全以一種“將來再說”的心態(tài)去看待教育基金儲備。個人消費(fèi)信貸是近年來興起的一種刺激消費(fèi)的金融服務(wù)方式，此舉的直接效果是在一定程度上加強(qiáng)國民的購買意愿?！盎ㄎ磥淼腻X，享受現(xiàn)在的生活”是目前非常流行的一句口號，但筆者始終認(rèn)為個人消費(fèi)信貸額度的把握應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)健的基礎(chǔ)之上。這里所說的穩(wěn)健的含義主要是指：在自己目前收入穩(wěn)定的情況下考察同類型工作或自己有望得到并能勝任的其他工作的薪資水平，這樣將有助于預(yù)測自己在未來一段時間的還款能力（即使工作出現(xiàn)變數(shù)也能大致估計還款能力）；現(xiàn)有存款規(guī)模以及保值、增值能力也是必須要注意的，特別是在貸款購置一些大額固定資產(chǎn)的時候，由于還款周期長，如果將來還款能力出現(xiàn)問題的話，使用存款來還貸一般是唯一的選擇，假如這些存款還不能處在一個穩(wěn)健增值的狀態(tài)下，就應(yīng)當(dāng)首先考慮資金的保值問題（或者至少是在數(shù)目上的保值問題）。相關(guān)投資知識的掌握與新興投資方式的探索這兩個問題有一定的共性，相關(guān)投資知識主要是指對金融投資產(chǎn)品的了解與操作能力，而新興投資方式中最主要的特許加盟方式同樣需要投資者具備相關(guān)的經(jīng)營管理能力和對未來市場需求的準(zhǔn)確分析能力。這些相關(guān)問題以及本文中尚未提到但確實(shí)存在的問題都將對個人理財方案的效果構(gòu)成影響，同時也會對這一行業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。因此，不論是個人客戶還是理財公司的專業(yè)人員，對這些問題都應(yīng)當(dāng)加以關(guān)注。

專業(yè)化的理財規(guī)劃服務(wù)才能點(diǎn)亮你的人生

我們每個人只要生活在世界上一天就都一直在理財，即使是今天買東西時的討價還價也是一種變相的理財概念（主要是資金的節(jié)約，還沒有晉升到理財?shù)膶哟危?，然而這里說的點(diǎn)亮未來人生的方法是為自己制定一份專業(yè)化的個人理財方案。無論是自己制定還是接受專業(yè)公司的服務(wù)，都應(yīng)該建立在專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎，同時具備可操作性和全程跟蹤、階段評估的基礎(chǔ)之上。中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，各公司目前還是以面向企業(yè)客戶和部分高端個人客戶為主，盡管我們也主張一個行業(yè)應(yīng)當(dāng)有它的市場定位，不要試圖讓每個人都接受它，但是越來越多的年輕中高等收入階層同樣是每一個專業(yè)公司都不想放棄的客戶群，因此我們就非常有必要對專業(yè)個人理財規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)而有力度的宣傳。讓我們在祝愿個人理財規(guī)劃點(diǎn)亮每個人人生的時候，也一起呼喚專業(yè)化的理財實(shí)力機(jī)構(gòu)為我們帶來耳目一新的服務(wù)內(nèi)容吧。

來源:千龍財經(jīng)

如何制定家庭理財規(guī)劃

普通家庭理財怎么做理財規(guī)劃方案，需要遵循什么規(guī)律。下面我為大家整理了普通家庭理財需要遵循的規(guī)律。供大家參考!

家庭理財五大定律

4321定律

4321定律家庭資產(chǎn)合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資;30%用于家庭生活開支;20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需;10%用于保險。

72定律

72定律不拿回利息利滾利式的進(jìn)行投資理財，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。

如在銀行存款10萬元，年利率是2%，那末經(jīng)過多少年才能增值為20萬元?只要用72除以2得36，就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。

80定律

80定律股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)的50%，就是說在30歲時可以50%的資產(chǎn)投資股票，其風(fēng)險在這個年齡段是可以接受的，而在50歲時則投資股票占30%為宜。

家庭保險雙10定律

家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。

房貸三一定律

每月歸還房貸的金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。

不同家庭生命周期適合的理財工具和方式

家庭理財生命周期

第一階段，家庭形成期

時間段為起點(diǎn)是結(jié)婚，終點(diǎn)是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費(fèi)用，此外多數(shù)人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準(zhǔn)備。“月光族”及“卡奴”是這個階段比較常見的現(xiàn)象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因?yàn)檫@個階段結(jié)余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風(fēng)險承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票類資產(chǎn)，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢專業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風(fēng)險。

第二階段，家庭成長期

時間段為起點(diǎn)是生子，終點(diǎn)是子女獨(dú)立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的`成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費(fèi)用，還要為自己的健康作出支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。狀態(tài)是責(zé)任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產(chǎn)品。還有可以開始定投為退休做準(zhǔn)備。有實(shí)力的可以考慮信托、陽光私募這類產(chǎn)品。

第三階段，家庭成熟期

時間段起點(diǎn)是子女獨(dú)立，終點(diǎn)是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達(dá)到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費(fèi)用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強(qiáng)烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財?shù)确€(wěn)健型產(chǎn)品，少量配置股票類資產(chǎn)，還有可以為養(yǎng)老做定投儲備。

第四階段，家庭衰老期

時間段為起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩(wěn)健的方式。

指標(biāo)一：流動性比率不應(yīng)過高

公式：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出

流動性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來權(quán)衡你的家庭財務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。 應(yīng)盡量避免流動性比率過高現(xiàn)象，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩(wěn)定，則該比率應(yīng)在6-8之間。

指標(biāo)二負(fù)債收入比應(yīng)為30%

公式：負(fù)債收入比=家庭債務(wù)支出/當(dāng)月收入

家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當(dāng)月總收入的百分比應(yīng)該為30%。如果負(fù)債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的利息費(fèi)就會上升，會在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負(fù)擔(dān)較大額度醫(yī)療費(fèi)時，造成財務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至是“資不抵債”。這個比例也并非越小越好，從這個概念上講，適度應(yīng)用他人資金發(fā)展財富，也是一種能力。

指標(biāo)三：盈余比率越高越好

公式：盈余比率=(當(dāng)月收入-當(dāng)月支出)/當(dāng)月總收入(稅后)盈余

這個指標(biāo)反映出你把握家庭開支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大，說明你的家庭財務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機(jī)遇越多。

指標(biāo)四：投資比例最好超50%

公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

這一指標(biāo)反映了你家通過投資增添財富、實(shí)現(xiàn)目的的能力。一般認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)比例堅持在50%以上為好。家庭未來越來越窮，還是越來越富，看看這個指標(biāo)就會一目了然。

指標(biāo)五：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率應(yīng)小于50%

公式：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)

這個指標(biāo)體現(xiàn)家庭綜合還債能力。如果結(jié)果小于50%，說明家庭負(fù)債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財務(wù)危機(jī)的可能。

家庭理財四大基本原則

基本原則之一：收益風(fēng)險相匹配

投資和風(fēng)險都是相匹配的。高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，一定要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定想應(yīng)的收益目標(biāo)。

基本原則之二：量入為出，量力而行

理財規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來預(yù)期目標(biāo)，不要盲目設(shè)定過高的理財規(guī)劃。

基本原則之三：做足功課，不盲目投資

投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時間去學(xué)習(xí)了解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。

基本原則之四：控制欲望，不可貪婪

任何時候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。

---

何為理財規(guī)劃？理財規(guī)劃包括哪些內(nèi)容？

何為理財規(guī)劃呢？理財規(guī)劃（FP）是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或綜合性的方案，使客戶不斷提高生活質(zhì)量，最終達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程?！　?　　 從理財規(guī)劃的概念可以看出，理財規(guī)劃包括如下八大方面的內(nèi)容：　　 　　◇ 現(xiàn)金規(guī)劃　　 　　◇ 消費(fèi)支出規(guī)劃　　 　　◇ 教育規(guī)劃　　 　　◇ 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃　　 　　◇ 稅收籌劃　　 　　◇ 投資規(guī)劃　　 　　◇ 退休養(yǎng)老規(guī)劃　　 　　◇ 財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃　　 　　 綜合理財中的八大規(guī)劃是相輔相成互相協(xié)調(diào)的，要保證財務(wù)安全一般需要現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃和退休規(guī)劃；要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，則需要投資規(guī)劃；要對我們的資產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，則涉及稅收規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃。一般客戶需要的服務(wù)并不是實(shí)現(xiàn)單一目標(biāo)，通常是多元目標(biāo)的組合優(yōu)化。因此，我們對我們自己或家庭做理財規(guī)劃就要堅持通觀全盤、整體規(guī)劃的原則。我們首先是考慮做好現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和消費(fèi)支出規(guī)劃，滿足其剛性需求，然后在此基礎(chǔ)上作好投資規(guī)劃。退休規(guī)劃又與風(fēng)險管理規(guī)劃投資規(guī)劃等相聯(lián)系，需要相互結(jié)合。稅收規(guī)劃是貫穿人生的各個階段、各個方面的，包括財產(chǎn)的傳承。 理財規(guī)劃的八大要素　　 　　　　人們經(jīng)常提到的理財通常是指“家庭財務(wù)計劃和安排”，還有很多人認(rèn)為理財就是投資，讓資產(chǎn)升值。其實(shí)，真正的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。 要想搞好理財規(guī)劃，人們首先應(yīng)該掌握其“八要素”： 　　　　1．必要的資產(chǎn)流動性。老百姓持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。家庭生活中，應(yīng)通過現(xiàn)金規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求，預(yù)期的現(xiàn)金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。　　 　　　　2．合理的消費(fèi)支出。個人理財?shù)氖滓康氖鞘关攧?wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)際生活中，學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財目標(biāo)。通過消費(fèi)支出規(guī)劃，使個人消費(fèi)支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。家庭負(fù)債率不能超過２５％—３０％?！　?　　　　3．實(shí)現(xiàn)教育期望。隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所占比重越來越大。家庭需要及早對教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個人（家庭）的教育期望?！　?　　　　4．完備的風(fēng)險保障。人的一生中，風(fēng)險無處不在，應(yīng)通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險，保障生活。專業(yè)人士建議大家關(guān)注消費(fèi)型保險。 　　　　5．合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出?！　?　　　　6．積累財富。個人財富的增加有可能通過“省錢”來實(shí)現(xiàn)，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個人財富的快速積累主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財目標(biāo)、個人可投資額以及風(fēng)險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達(dá)到財務(wù)自由的層次。　　 　　　　7．安享晚年。人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，以便到了晚年可以過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴(yán)、能自立的老年生活。　　 　　　　8．合理的財產(chǎn)分配與傳承。